消費者金融とカードローンの違い? 金利、審査、即日融資!

カードローンという名前を良く聞きます。そしてキャッシングという言葉も良く聞きます。

しかし、カードローンイコール消費者金融であり、消費者金融でないというちょっと複雑怪奇な事態が起こっているようで、今ちょっとだけ真剣に耳をここへ傾けていただきたいと思いますが、まずカードローンが消費者金融のものであり、消費者金融のものでない理由は、銀行が関わっているために起こることです。

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ローンとはそもそも何か?自動車ローン、住宅ローン

まず大きな概念として目的型大型ローンというものを意識してください。目的型大型ローンとは、住宅ローン、車のローンと言った私達が到底一度にキャッシュで購入出来ない商品をローンで組むことを言います。

銀行は積極的にこのような仕事をして来た訳ですが、一方では消費者金融という存在があり、消費者金融はそのような役割ではなく自由性の高いローンを、極々小口で積極的に貸し出しする仕事をすることになりました。

みなさんは消費者金融がローンと言うと何かおかしな印象を受けるかもしれませんが、実際にローン(loan)という意味には、何かを貸すという意味が備わっているだけです。消費者金融の貸し出しするお金のこともローン(loan)はローン(loan)ですが、銀行が、ローン(loan)という名前を使い、いわば対峙する消費者金融は、お客様に判りやすい姿勢を取ったのか、敢えて銀行から同じ言葉を誤解されるから使うなと指摘されたのか判らないですが、キャッシングという言葉を使用することとなった訳です。

消費者金融はキャッシングと、そしてもっと世間に響き渡る言葉はサラ金、サラリーマン金融であり、何か庶民の、誰にでも気易く貸し出ししてくれるイメージアップの作戦に出たという面は持っているものの、一方では高金利、厳しい督促行為という庶民に警戒される存在へとも段々と進化して行くことになります。

いずれにしても、銀行と消費者金融はその時点で水と油のような存在であったのかもしれません。

銀行のローンと消費者金融のキャッシング

もう一度整理して先へ進みますが、銀行のローンがあり、そして消費者金融にキャッシングという切り離された存在がまずありました。
しかし段々と銀行も、小口融資のお客様を獲得する動きが出て来ました。銀行も大口ローンに頼るだけで安泰な時代とも言えなくなってしまったのです。目的型ローンからフリーなローンへと進化して、フリーゆえ必然的に小口融資へと進化して行きました。ここにカードローンが誕生したのです。
カードローンとキャッシング、何が違うのかと言えば、カードローンはまず銀行のものであり、キャッシングは消費者金融のものであると言うことを覚えてください。
そこにある種の特徴がうまれて来ます。それは銀行は厳しく審査して貸し出しを行うという大型ローンの時と同じ姿勢を貫いていると言うことです。しかし厳しい審査を行って貸し出しをしてくれるから、金利が安くなります。これは、金利が返済出来ないお客様のリスクを補填しているため起こります。
消費者金融の方はどうなのかと言えば消費者金融は、銀行のカードローンほど審査が厳しい訳ではありません。庶民のためのローン(loan)であり、気軽な感じで貸し出しをしてくれる訳ですが、当然返済出来ないで回収困難な債務者を抱えてしまうことになります。その時消費者金融は、実際に高い金利、更に厳しい督促行為によってかろうじてしのいでいたという事実があります。

消費者金融に異変が起こった グレーゾーン金利の撤廃

消費者金融の黄金時代というものがひょっとしたら存在していのかもしれません。
しかし、そのような時代があったとしたら、間違いなくどんどん牙城は崩れようという時代を迎えることになりました。
貸金業法改正による総量規制の問題、グレーゾーン撤廃の問題、過払い返還請求の問題、破産人口急増の問題・・・。すべてが消費者金融に大打撃であり実際に倒産しそうな消費者金融はいくつも存在していました。グレーゾーン範疇で今までは貸し出し可能だったのに、利息も高く設定することが出来ずに、そして厳しい警察の監視のもと、督促行為を強めて回収することも出来なくなってしまったのです。

銀行が消費者金融を救った

誰かに救われなければ消費者金融は倒産していた訳です。誰が救ったのかと言えば銀行であり、ここに消費者金融が銀行と手を繋ぐことによって銀行系カードローンというものが登場して、銀行系とは、かつて消費者金融だったものが銀行とタッグを組んだ形なのです。

銀行カードローンと銀行系カードローンの違いをみなさんに明確にしていただきたいと思います。ここで銀行と手を繋ぐことなく独立して消費者金融のまま営業を行うところもあり、それは消費者金融、独立系消費者金融という言い方をします。銀行もカードローン分野に手を出し、消費者金融からノウハウを借りたいと思っていた時であり、銀行にもタッグを組むメリットは存在していました。

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